Konsolidace půjček a úvěrů

Děláte si pořádek ve financích? Máte více úvěrů nebo půjček a chcete ušetřit? V takovém případě zvažte konsolidaci vašich úvěrů do jednoho produktu. S naší pomocí  to nebude nic složitého a ve výsledku získáte lepší podmínky pro splácení. Chcete vědět, jak konsolidace funguje, k čemu je dobrá a na co si při řešení dát pozor?

Co si budeme povídat, dostat se do situace, kdy splácíte několik úvěrů, se můžete dostat poměrně snadno. Člověk si vezme úvěr na vybavení domácnosti, potřebuje koupit auto a bez úvěru to to prostě nejde a také občas přece jenom využije k nákup kreditní kartu, kterou mu vydal jeho poskytovatel bankovních služeb. No a rázem má tři půjčky, které splácí třem různým poskytovatelům, každou v jiný den, s různými úrokovými sazbami, podmínkami a sankcemi, když se splátky opozdí. Zatím splácí vše v pořádku, ale přemýšlí, že by to sloučil do jednoho úvěru a ušetřil na splátkách a tím ulevil rodinnému nebo osobnímu rozpočtu. Pokud je to i váš případ a nemáte možnost, jak úvěry rychle splatit, přichází správný čas na konsolidaci.

Konsolidace je vlastně nahrazení všech vašich závazků jednou půjčkou u jednoho věřitele. Neznamená to tedy, že si ke stávajícím půjčkám přiberete další, ale že místo několika menších máte jen jednu, kterou splatíte předchozí své půjčky a úvěry. 

7 důvodů, proč se vám konsolidace vyplatí:

• Získáte lepší úrokovou sazbu.
• Sníží se vám měsíční splátka.
• Zbavíte se poplatků za vedení více úvěrů.
• Budete platit měsíčně pouze jednu částku jedné finanční instituci.
• Odpadne vám spoustu zbytečné administrativy.
• Zůstane vám více peněz na provoz vaší domácnosti či tvorbu rezervy.
• Můžete si prodloužit splatnost úvěru, případně ho navýšit o potřebnou další hotovost.

Konsolidovat můžete všechny běžné půjčky

O konsolidaci popřemýšlejte, pokud splácíte více půjček. A dvojnásob v případě, že některé z nich jsou evidentně nevýhodné a stojí za to se jich co nejrychleji zbavit. Nemyslíme přitom pouze klasické účelové a neúčelové spotřebitelské úvěry, ale také půjčky, různé „mikropůjčky“ od nebankovních společností, kreditní karty a kontokorenty. Bez problémů můžete u většiny bank konsolidovat půjčky v součtu až do 1 milionu Kč. 

Výjimkou jsou úvěry na bydlení, nejčastěji hypotéky, které sice do konsolidace většina bank nezahrnuje, ale zlepšení podmínek u těchto úvěrů můžete dosáhnout jinak – takzvaným refinancováním.

Proč tedy uvažovat o konsolidaci úvěrů?

1. Budete mít o něco jednodušší život

Pokud máte několik různých úvěrů u několika společností, může vám dělat problémy spravovat hladce domácí rozpočet. Jestliže zadáváte údaje k platbě každý měsíc ručně, je velmi složité si pamatovat, jakou částku, kdy a komu máte pravidelně posílat tak, abyste se nedostali do prodlení. Musíte si zároveň dávat pozor na to, aby se při zadávání platebních údajů nezadali špatné údaje a platba buď vůbec neodešla, nebo šla jinam. Pokud byste svůj omyl nezjistili včas, mohli byste se dostat do problémů se splácením, jež mohou vyústit v sankce nebo dokonce v záznam v registru dlužníků, který zkomplikuje či znemožní vzít si další úvěr nebo zhorší podmínky při získávání půjčky v budoucnosti.

V případě, že máte zřízené automatické trvalé příkazy, musíte si hlídat to, abyste měli v termínech splátek dostatek peněz na účtu. Pokud by na něm v ten okamžik nebyly, splátka neodejde a můžete se dostat do stejných problémů se splácením jako při zadání špatných údajů k platbě.

Konsolidace úvěrů do jednoho zastřešujícího všechny tyto potenciální problémy zjednoduší. Sloučením půjček získáte jeden úvěr s jednou úrokovou sazbou, jednu výši splátky, jeden termín na splácení, jedno datum splatnosti všech sloučených dluhů a jedny poplatky jedné finanční instituci. Budete tak mít lepší přehled o splácení svých závazků, ušetříte čas i peníze za vedení několika účtů i bankovní poplatky za větší množství převodů peněz či trvalých příkazů.

2. Konsolidací uspoříte finanční prostředky

Pokud máte spotřebitelské půjčky s úrokem vyšším, než je aktuální úroková sazba spotřebitelských úvěrů, pak můžete na konsolidaci významně ušetřit, zvlášť když máte na vysoké úroky půjčeno hodně peněz ve statisícových či vyšších řádech. Díky nové nižší úrokové sazbě totiž zaplatíte na úrocích méně peněz a celková částka na zaplacení všech dluhů včetně úroků se tím sníží.

Na větší úspory dosáhnete už jen principiálně proto, že sloučením více menších půjček do jedné velké získáte větší úvěr, který je vždy úročen výhodněji než úvěr malý.

3. Konsolidací si snížíte splátky

Pokud se například kvůli růstu cen nájmů, energií, paliva nebo třeba potravin a dětských kroužků dostáváte do životní situace, kdy se výše povinných splátek na různé úvěry začíná stávat nepříjemným břemenem, je dobré uvažovat o konsolidaci kvůli snížení měsíčních splátek.

Při sloučení úvěrů dochází k novému nastavení všech základních parametrů – kromě úrokové míry je to výše pravidelné splátky, délka splácení a nové datum měsíční splátky, které je dobré nastavit až několik dnů po termínu výplaty.

Pravidelnou splátku lze snížit o stovky, tisíce i desetitisíce korun podle toho, jak moc potřebujete ulevit pravidelnému domácímu rozpočtu a jak vysokou celkovou splátku platíte. Při dobré souhře všech faktorů (významný rozdíl mezi starými a novými úrokovými sazbami, dobrá bonita klienta, krátká doba splatnosti všech úvěrů…) můžete i při snížení měsíční splátky a tím pádem navýšení počtu těchto splátek nakonec ušetřit na celkové zaplacené sumě všech dluhů včetně úroků.

Dobrý sluha, zlý pán

S dluhy je to jako s ohněm, člověk s nimi musí zacházet hodně opatrně. Mohou nám dobře posloužit, ale když se vymknou kontrole, je zaděláno na problémy. Dodržováním následujících zásad se můžete řadě komplikací s řešením dluhů vyhnout.

• Půjčujte si jen na věci, které potřebujete a jejichž hodnota bude trvat i po splacení dluhu (rekonstrukce vlastního bydlení, nezbytné spotřebiče či vybavení vašeho domova) a ideálně vám poslouží i pro dosažení dalších výdělků (auto pro cesty do práce, počítač pro práci z domova atd.)
• Než si půjčíte, poraďte se s finančním poradcem, ke kterému máte důvěru. jeho hlavním cílem je pro vás najít úvěr, který bude co nejvíce vyhovovat vašim potřebám.
• Vyhýbejte se různým rychlým pochybným půjčkám, za vysoký úrok. Preferujte zavedené společnosti.
• Čtěte podmínky úvěru a dejte pozor například na pokuty za nedodržení splácení, mohou dosahovat závratných částek. Poměrně snadno se můžete také dostat do registru nespolehlivých dlužníků, což vám zkomplikuje třeba žádost o hypotéku, pořízení auta na leasing nebo kuchyně na splátky.
• Věnujte pozornost údaji RPSN, který je celkovým vyjádřením nákladů na úvěr – tedy kolik procent z půjčené částky ročně zaplatíte navíc.
• Máte-li dluhů více, konsolidujte je.
• Nevytloukejte dluh dluhem.
• Když víte, že vám hrozí problémy se splácením, kontaktujte svého věřitele nebo finančního poradce. Banky vám pomohou situaci řešit, i v jejich zájmu je, abyste dluh splatili a poskytnou vám například odklad nebo sníží splátky. Je ale třeba začít komunikovat včas.