Hypotéky v roce 2023

Zájem o nové hypotéky v roce 2022 prudce klesl. Důvodem byly hlavně vysoké úroky a rostoucí ceny nemovitostí. Se sny o vlastním bydlení se tak v loňském roce musela na čas rozloučit velká část lidí. Jak to bude v roce 2023? Budou úrokové sazby z hypoték i nadále růst, nebo se dočkáme jejich pozvolného poklesu? Zastaví se růst cen nemovitostí, nebo se dostupnost vlastního bydlení v roce 2023 ještě zhorší?

Vyřízení hypotéky v roce 2023

I přesto, že je trh s hypotékami poměrně dynamický, základní podmínky pro získání hypotéky se ani pro rok 2023 zásadně nemění. Dolní věková hranice je stále podmíněna plnoletostí, horní hranice není oficiálně stanovena. Platí ovšem, že hypotéka je dlouhodobý úvěr, u kterého je splatnost i několik desítek let. To může být limitující právě pro starší žadatelé.

Další nezbytnou podmínkou je pravidelný příjem ze zaměstnání či podnikání. Jako další doplňující příjmy banky uznávají také téměř všechny typy důchodů, příjmy z pronájmů, renty a v některých případech také rodičovský příspěvek. Každá banka bude hodnotit celkovou bonitu klienta, kde kromě příjmů hrají roli také výdaje, další úvěry, úvěrová historie žadatele, počet vyživovaných osob apod.

V neposlední řadě je nutné zajištění dluhu nemovitostí. Ani v roce 2023 nebude možné získat 100 % výše požadované částky. Podle pokynů ČNB mohou bankovní instituce poskytnout hypotéku maximálně do výše 90 % hodnoty nemovitosti při splnění podmínek klientům do 36 let, většina žadatelů však získá o něco méně. Zbylých 10 – 20 % musí zájemce doložit z vlastních úspor nebo musí  ručit další nemovitostí..

U zcela nových hypotečních úvěrů musí banky zohledňovat také  úvěrové ukazatele stanovené ČNB (limit DTI a DSTI). Ukazatel DTI je poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu a banky jsou povinny dodržovat horní hranici příjmového ukazatele DTI na úrovni 8,5násobku ročního příjmu žadatele o úvěr (9,5násobku pro žadatele mladší 36 let). Ukazatel DSTI vyjadřuje procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr. Banky jsou povinny dodržovat horní hranici ukazatele dluhové služby DSTI maximálně na 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele (50 % pro žadatele mladší 36 let).

Úrokové sazby hypoték v roce 2023

V minulém roce jsme byli svědky opakovaného zvyšování základní úrokové sazby Českou národní bankou, která ve snaze omezit pumpování peněz do ekonomiky a zbrzdit spotřebu postupně zvýšila repo sazbu až na 7 %. Od základní úrokové sazby se částečně odvíjí také úročení úvěrů. Ruku v ruce se zvyšováním úrokových sazeb centrální bankou rostly v minulém roce také úrokové sazby hypoték. Ke konci roku 2022 se úrokové sazby hypoték vyšplhaly až k 6 %, v prosinci už zůstaly prakticky beze změny. To se odrazilo také v mizivém zájmu o nové hypoteční smlouvy.

Vývoj úrokových sazeb v roce 2023 bude záviset na vývoji inflace. Dle poslední prognózy centrální banky dosáhla inflace svého vrcholu právě závěrem minulého roku a nyní by měla pozvolna klesat. Signálem pro pokles základní úrokové sazby bude právě klesající inflace, pokles úrokových sazeb z hypoték, který by mohl následovat, ale bude velmi opatrný a spíše pozvolný. Na úrokové sazby z let 2020 a 2021 si budeme muset ještě počkat. Vyloučit ale nelze ani další možný růst úrokových sazeb. Ten by byl na pořadu v případě, že by se inflaci nepodařilo zkrotit a cenová hladina by i nadále rostla.

Vývoj cen nemovitostí

Kromě mírné stabilizace úrokových sazeb jsme se ke konci loňského roku setkali také s lehkým poklesem cen nemovitostí. V některých regionech byl pokles znatelnější, ve větších regionech jako je Praha či Brno však ceny nikterak výrazně neklesaly. Podle realitních kanceláří klesají převážně ceny bytů, hlavně těch starších před rekonstrukcí, zlevňují však také nezateplené rodinné domy a chalupy. Realitní odborníci očekávají, že jakmile se stabilizují ceny energií a hypoteční sazby začnou klesat k pěti procentům, poptávka po nemovitostech se opět zvýší, a tím se zastaví i zlevňování. S tímto scénářem ale minimálně v prvním čtvrtletí letošního roku nemusíme počítat.

Potřebuji vyřídit hypotéku

Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na mne, je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku a práci přenechejte mé maličkosti. Ušetříte čas i peníze.