Hypotéka je běh na dlouhou trať, na dvacet i třicet let. A za tu dobu se může stát cokoli, přijdeme o práci, máme dlouhodobou nemocenskou nebo se rozvádíme. Co dělat, když není na splátky? Vyplatí se refinancování a je možné prodat dům se zástavou?
Často může potíže se splácením vyřešit sjednané pojištění. Zejména v případech, kdy je vaše nepříznivá finanční situace způsobena nemocí, úrazem či ztrátou zaměstnání.
Pojištění schopnosti splácet kryje zejména fatální životní situace, jako je úmrtí nebo trvalá invalidita. V takovém případě pojišťovna bance uhradí zbývající zůstatek dluhu. Zároveň ale může smlouva krýt i pojištění pracovní neschopnosti či ztrátu zaměstnání. A tak jestliže je výpadek v rodinném rozpočtu způsoben právě nemocí, úrazem, či v důsledku ztráty zaměstnání, ověřte si, na co jste pojištěni a kdy a jak žádat o plnění.
Žádná banka nechce prodávat váš byt nebo rodinný dům, který slouží jako zástava. To je až ten úplně poslední krok, pokud by se vyčerpaly všechny ostatní možnosti. Prvním pravidlem při jakýchkoli problémech se splácením je začít s bankou komunikovat co nejdříve.
Banka je schopna vymyslet řešení na míru. Pokud klient nechá zajít situaci moc daleko, banka ztratí ochotu vyjít klientovi vstříc. Včasná komunikace a domluva je tedy klíčová.
A jaké jsou možnosti řešení?
1. Odklad splátek
Nejčastějším řešením je sjednání odkladu splátek. Standardně banky umožňují odklad splátek na tři až 12 měsíců. Některé si za to účtují poplatek, jiné poskytují velkou míru flexibility. Odklad splátek má smysl při krátkodobém výpadku příjmu.
Slabinou řešení je, že se tento krok ve většině případů negativně propíše do mezibankovních registrů a výrazně se tak například ztíží možnost refinancování nebo získání nové hypotéky či úvěru. Navíc tato informace zůstává v registru po dobu 4 let od ukončení úvěru.
2. Refinancování hypotečního úvěru
Refinancování je splacení stávající hypotéky novou, výhodnější hypotékou. Je to jednoduchý proces, nutné je pouze bezproblémové splácení stávajících úvěrů a musí jít o hypoteční úvěr určený k bydlení. Ještě před dvěma lety lámaly objemy refinancovaných hypoték rekordy. Refinancování je samozřejmě možné i dnes, je ale třeba dobře počítat.
Refinancování se dnes nejspíš nevyplatí s ohledem na zvýšené úrokové sazby. Dávalo by smysl pouze v případě, že by došlo k prodloužení splatnosti hypotéky a tím by se snížila měsíční splátka.
Refinancováním dnes asi těžko získáte lepší úrok, můžete si ale nastavit novou délku splatnosti. Pokud je to vzhledem k věku a podmínkám sjednané hypotéky možné, zbývající 20letou splatnost je možné zvýšit třeba na třicetiletou. Tím se podaří snížit splátky a ulevit rodinnému rozpočtu.
3. Prodej nemovitosti
Pokud jste v situaci, že jste bez práce, rozvádíte se a nikdo z vás dům nechce, můžete ho prodat, přestože je na něm bankovní zástava.
V praxi to bývá tak, že kupec skládá kupní cenu, ze které se splatí hypoteční úvěr prodávajícího, zbylá část putuje na účet prodávajících (po vyplacení z advokátní úschovy)¨. O svém záměru prodat dům musíte svou banku informovat, jinak by šlo o porušení úvěrových podmínek. Jsou ale i jiné možnosti. Zájemce o dům může úvěr převzít na sebe, samozřejmě musí splňovat obecné podmínky pro poskytnutí hypotéky.
Banka umožní novému majiteli nemovitosti převzít hypotéku s původní sazbou, která je zafixována na několik let dopředu a většinou je velmi výhodná.. Aktuální úrokové sazby se pohybují kolem 6 %, zatímco ty původní okolo 2,5 %.
Zdroj: iDnes