Blíží se konec fixace úrokové sazby vaší hypotéky? Pak je právě ten správný moment výrazně zpozornět a začít dělat ty správné kroky. Mnoha domácnostem v roce 2026 končí fixace sazby, kterou sjednali v době velmi nízkých úrokových sazeb. Nové podmínky už ale odpovídají dnešní situaci na hypotečním trhu, a ta je bohužel jiná než před pár lety. Výsledkem často bývá vyšší měsíční splátka vaší hypotéky, ale také příležitost nastavit hypotéku mnohem lépe, než dříve.
Proč se situace na hypotečním trhu změnila
Situace na českém hypotečním trhu se v roce 2026 mění v reakci na složitý mix ekonomických faktorů, geopolitického napětí a rostoucí poptávky po vlastním bydlení. Hlavní změnou je, že navzdory očekávání přišlo začátkem roku 2026 mírné zdražení hypoték, přestože zájem o ně zůstává vysoký.
Zde jsou hlavní důvody, proč se situace změnila:
- Růst dlouhodobých tržních sazeb (SWAPů): Banky zvyšují úrokové sazby, protože tzv. úrokové swapy, od kterých se hypotéky odvíjejí, skokově zdražily. Banky si půjčují peníze dráže, což promítají do finálních sazeb pro klienty.
- Geopolitická situace: Hypoteční trh rychle zareagoval na ekonomické dopady konfliktů ve světě, konkrétně na Blízkém východě, což vedlo k růstu sazeb.
- Opatrnost České národní banky (ČNB): Na konci roku 2025 byla ČNB opatrná ohledně snižování sazeb. Repo sazba byla ponechána na 3,5 %, což znamená, že očekávání rychlého návratu k velmi levným hypotékám se nenaplnila.
- Vysoká poptávka a ceny nemovitostí: Převis poptávky nad nabídkou tlačí ceny nemovitostí nahoru (o 5–10 % meziročně). To nutí kupující brát si vyšší hypotéky (průměrná hypotéka v únoru 2026 vzrostla o 16 % na 4,63 mil. Kč).
- Zpřísnění bonity: I když je zájem vysoký, banky přísněji posuzují schopnost splácet, zejména u investičních hypoték.
Co to znamená pro vaši splátku
Vyšší úroková sazba se logicky promítne přímo do měsíční splátky vaší hypotéky. U hypotečních úvěru, sjednaných kolem roku 2021, tak může dojít k navýšení splátky i o několik tisíc korun měsíčně. Je potřeba počítat s tím, že změna splátky ovlivní celý rodinný rozpočet, a to konkrétně, kolik si můžete odkládat stranou, jak velkou finanční rezervu si udržíte, ovlivní to vaše výdaje a například i to, kolik peněz vám zbyde na investice.
Jak se na konec fixace sazby připravit?
Základem je začít řešit situaci včas a hlavně se dívat na hypotéku, jako na součást celku vašich financí.
Prostě dává smysl:
- porovnat nabídky více bank, popřemýšlet o možnosti refinancování do jiné banky
- konec fixace vaší aktuální úrokové sazby je přesně doba, kdy lze nastavit délku fixace na další období, podle vašich plánů a preferencí
- zohlednit dopad splátky hypotečního úvěru na váš měsíční rozpočet
- propojit hypotéku s dalšími finančními cíli
- nezapomenout na pojištění, které nám může poskytnout finanční polštář, a to v případě nepříjemných životních situacích
Hlavně nezapomínejte, že při řešení hypotéky nejde jen o úrokovou sazbu. Jde o to, aby vám celé nastavení hypotéky dávalo smysl dlouhodobě, a to z ohledem na aktuální finanční situaci.
Rozhodně to neřešte na poslední chvíli
Bohužel, z naší hypoteční praxe vyplívá, že největší problém není samotná změna úrokové sazby, ale to, jak k této změně klienti přistupují.
Často se totiž stává, že klienti…:
- začnou řešit situaci pozdě a již nezbývá čas na nejvhodnější řešení z pohledu klienta
- přijmou první nabídku své stávající banky a nic dalšího neřeší
- se zaměří jen na výši úrokové sazby a ostatní věci nevidí nebo neřeší
Pokud čekáte do poslední chvíle na to, že přijde výrazný pokles úrokových sazeb, tak vás bohužel musím vyvést z omylu, podle všech dostupných informací se pokles v nejbližším období neočekává, a proto je pro vás nejdůležitější, řešit konec fixace včas a nespoléhat na to, že trh přinese zásadně lepší podmínky. Právě konec fixace je moment, kdy máte možnost podmínky hypotéky výrazně ovlivnit.
Jak vám s tím mohu pomoci?
S klienty v této situaci hlavně řeším, jak zvládnout změnu splátky bez zbytečného stresu, jak nastavit hypotéku, aby fungovala dlouhodobě.
Hlavně pomáhám:
- s výběrem a volbou vhodné fixace úrokové sazby
- porovnáním jednotlivých nabídek různých bank
- nastavením rozpočtu po změně splátky
- propojením hypotéky s investicemi a finančními rezervami
Každé řešení přizpůsobím konkrétní situaci, protože univerzální odpověď prostě neexistuje.
Nejste si jistí, jaké zvolit řešení?
Konec fixace úrokové sazby nemusí znamenat stres ani vaší nejistotu. Může to být naopak příležitost, jak dát věci do pořádku a nastavit to vhodnější a vzhledem k vaší situaci. Pokud vám fixace končí v následujících 6 až 12 měsících, doporučuji začít řešit situaci již nyní. Pokud chcete mít jasno, stačí se ozvat. Projdu s vámi vaši situaci, vysvětlím možnosti a pomohu vám nastavit řešení, které vám bude dávat smysl dlouhodobě. Protože správně nastavená hypotéka není jen o úroku, je to o klidu ve vašich financích.
Zdroj: finovo.cz