Hypotéku si můžete u některých bank sjednat dříve, než máte vybranou nemovitost ke koupi. Jak ale taková hypotéka funguje, jaké jsou její výhody a na co si dát pozor?
Hypotéka bez vybrané nemovitosti nebo hypotéka naruby
Standardní postup je najít si nemovitost a pak žádat o hypotéku. Jenže když se sejde víc zájemců o nějakou nemovitost, většinu ji získá ten, kdo může jako první uhradit dohodnutou kupní ceny. A právě s tím vám hypotéka naruby (jinak také dopředná hypotéka nebo hypotéka dopředu) může pomoci. Když si ji sjednáte předem, budete mít peníze k dispozici a oproti ostatním zájemcům budete ve výhodě. Navíc po schválení hypotéky již následně nemusíte znovu dokládat váš příjem.
V tuto chvíli jsou v České republice dvě banky a jedna stavební spořitelna, kde lze vyřídit financování koupě nemovitosti k bydlení nebo kombinace koupě a rekonstrukce, aniž byste měli vybranou nemovitost. Na to, abyste našli tu správnou nemovitost máte až 3 roky!
V zásadě se jedná o běžnou hypotékou s několika rozdíly. Hlavním účelem tohoto řešení je, že si zafixujete aktuální podmínky předem.
Jak na to
Uzavření smlouvy na hypotéku
- Na základě úvodní konzultace probereme Váš záměr a představu o kupované nemovitosti.
- Dle předaných informací stanovíme vaši bonitu a ověříme, zda na tuto výši hypotéky dosáhnete a stanovíme maximální možnou výši hypotečního úvěru.
- Předjednáme pro Vás díky naším kontaktům ve zvolené bance individuální a nejlepší možné podmínky.
- Připravíme žádost o hypotéku a provedeme úvodní scoring v bance
- Dokončíme schválení hypotéky dle předem odsouhlasených parametrů.
- Po schválení hypotéky se připraví úvěrové smlouvy bez vybrané nemovitosti
- Podepsání úvěrové smlouvy.
Hledání vysněného bydlení
Po podepsání smlouvy se můžete v klidu pustit do hledání nemovitosti, na které máte standardně 23 měsíců. Pomůžeme vám se zajištěním odhadu a zástavního práva.
Výhody:
- Rychlé a jednodušší jednání s realitní kanceláří a prodávajícími
- Nepřijdete o nabídku nemovitosti, která už se nemusí opakovat
- Víte, jakou hodnotu musí mít vaše hledaná nemovitost, abyste na ni mohli hypotéku použít. To vám usnadní výběr.
Čerpání hypotéky
Na řadu přichází nejdůležitější část – čerpání. Po dodání potřebných podkladů pomůžeme hypoteční úvěr vyčerpat. Následně si můžete začít plnit sny o dokonalém bydlení.
Hypotékou naruby můžete financovat koupi bytu, domu, rekreační chaty nebo chalupy. Ať už jsou vaše záměry jakékoliv, s touto hypotékou vám neunikne žádná zajímavá nabídka.
Kdy se hypotéka bez nemovitosti hodí?
- Pokud by hrozilo, že v blízké době byste již hypotéku nedostali.
Např. v momentě kdy plánujete rodinu a jeden z Vašich příjmů v následujících měsících klesne. Nejdříve si ale spočítejte, zda hypotéku v takovém případě uplatíte. - Když plánujete změnit práci.
Jste zaměstnaný/á a chystáte se jít podnikat na vlastní triko. Pak by pro Vás klasická hypotéka byla nereálná ještě minimálně rok. - V době, kdy se očekává nárůst úrokových sazeb a Vy si chcete sjednat hypotéku za stávajících výhodnějších podmínek.
V takovém případě ale doporučuji dobře zvážit poměr mezi případnou úsporou a závazkem, který hypotéka bez nemovitosti představuje.
Rizika hypotéky bez nemovitosti
- špatně stanovená výše úvěru (lepší více než méně) – máte představu o hypotéce 3mil. ale najednou se objeví nemovitost, na kterou potřebujete hypotéku třeba 3,5mil. V tuto chvíli je nejlepším řešením šáhnutím do vlastních peněz. Pokud však na začátku budete žádat (pokud to bonita dovolí) o 4mil. máte možnost bez poplatku nedočerpat (až 50%)
- pokles sazeb – stejně jako je to výhoda, může to být i nevýhoda. Za rok se toho může opravdu stát mnoho a sazby mohou také klesat. To by Vás stálo zbytečně na úrocích a proto je tuto variantu potřeba důkladně zvážit.
- nesplnění účelu – pokud víte, že chcete kupovat, tak chybu neuděláte ani u jedné instituce. Pokud však v průběhu přehodnotíte plány a budete chtít stavět, tak v případě výběru Raiffeisenbank nebo SSČS Vás nejspíše čeká poplatek za nedočerpání
Jako všechno, tak i tento produkt má 2 strany mince. Na jedné straně je to vidina toho, že máte jistotu akceptace hypotéky a vyhnutí vyšším sazbám. Na straně druhé ale špatně zvolená částka hypotéky může Vaší kapsu stát nemalé peníze.
Závěr
Smyslem dnešního článku nebylo hypotéku bez nemovitosti zpropagovat, ale ani Vás od ní odradit. Může být jak dobrým sluhou, tak i zlým pánem. Věřím, že po přečtení máte již lepší představu o tom, zda se Vám tato hypotéka (ne)hodí.