V případě, že chcete požádat o hypotéku, bude se samozřejmě banka zajímat o vaši bonitu. Zjednodušeně řečeno, bonita představuje vaši schopnost splácet vaše závazky a banky posuzují klienta podle toho, jak moc jste pro banku rizikový. Čím nižší je bonita, tím nižší je i vaše šance na získání úvěru.
Pokud je vaše bonita velmi malá, budete se muset spokojit s méně výhodnými nabídkami úrokové sazby nebo poplatků spojených s řešením hypotečního úvěru. Svoji bonitu však můžete sami navýšit a dosáhnout tak na zajímavější finanční produkty.
Faktory, které ovlivňují bonitu
Mezi hlavní faktory ovlivňující vaši bonitu, je především váš příjem a také vaše stávající závazky. Mezi další faktory patří vaše ukončené vzdělání, obor, ve kterém pracujete nebo podnikáte, počet vyživovaných osob v domácnosti nebo věk a pohlaví. Řadu těchto faktorů ovlivnit nedokážete, některé jen ztěžka a jen za dlouhé období. Jsou ale některé faktory, které ovlivnit můžete.
1. Postarejte se o svůj příjem
Nejlépe banka hodnotí příjem z trvalého zaměstnání, na hlavní pracovní poměr, na klasickou pracovní smlouvu, na dobu neurčitou a po skončení zkušební doby. Naopak hůře hodnotí příjem z podnikání na OSVČ a příjem z DPP či z DPČ se často pro účely bonity vůbec nehodnotí. Pokud tedy uvažujete v dohledné době o hypotečním úvěru, vyplatí se řešit také své zaměstnání. Když máte smlouvu pouze na dobu určitou, pokuste se v práci získat smlouvu na dobu neurčitou. Pokud pracujete na DPP či DPČ, vyplatí se usilovat o klasickou pracovní smlouvu na hlavní pracovní poměr. Pokud si fakturujete, zkuste se nechat i někde zaměstnat.
2. Požádejte zaměstnavatele o odměnu
Banky často hodnotí příjmy za posledních několik měsíců. Zatímco u OSVČ se hodnotí příjmy klidně i za několik let, tak u zaměstnaných do výpočtu klasicky vstupují příjmy za 3 až 6 měsíců. Přičemž do příjmů se započítají i jednorázové bonusy a odměny, které v práci obdržíte. Vyplatí se tak často zažádat o hypotéku například po Novém roce, protože pak do hodnocených příjmů vstupuje také vánoční odměna a bonusy za celý rok. Pokud to pracovní pozice dovolí, požádejte svého zaměstnavatele i mimořádnou odměnu a požádejte o hypotéku až poté, co obdržíte odměnu ve své pravidelné mzdě.
3. Eliminujte své závazky
Negativně se do výše vaší bonity propisují i závazky, které máte reálně i potencionálně. Chcete zvýšit svou bonitu? Splaťte své dluhy, nebo alespoň konsolidujte a vyřiďte si nižší měsíční splátku. Splaťte leasingy, optimalizujte pojištění. Zrušte kreditní karty a kontokorent u běžného účtu, protože i ty banky vyhodnocují jako potenciální závazky, které snižují vaši současnou bonitu. Především zrušení různých kreditů a kontokorentů je velmi jednoduchý a snadno dostupný krok, který dokáže vaši bonitu okamžitě zvýšit.
4. Plaťte včas a řádně své splátky
Často se stává to, že klienti nevěnují řádnému splácení dostatečnou pozornost. Přitom je veškerá Vaše platební morálka zaznamenávaná do registrů. V případě řádného splácení úvěrů v minulosti získáváte kladné body. Naopak opožděné splátky mohou budoucí věřitele varovat nebo úplně odradit. Do registrů se nezapisují jen bankovní a nebankovní úvěry, ale také problémy s placením energií, mobilních služeb a dalších závazků. Banky se obvykle řídí podle všech záznamů za poslední 4 roky. V případě placení závazků bankám je vhodné nastavit si splatnost úvěru ideálně pár dní po splatnosti Vámi vystavených faktur, a to s několikadenní rezervou.
5. Najděte si spolužadatele
Posuzované příjmy zvýšíte i tak, že o hypotéku zažádáte společně s další osobou. Nejčastěji to bude manžel, manželka, nebo rodiče žadatele, nemusí ale jít o nikoho s příbuzenským vztahem. Spolužadatelem může být kdokoli starší než 18 let. Při posuzování žádosti o hypotéku se posuzuje nejen příjem jednoho žadatele, ale příjem všech žadatelů. A také celková bonita žadatelů. Všichni spolužadatelé jsou poté odpovědní za splácení hypotéky. A pokud tato není splácena, tak se dostanou jako neplatící dlužníci do registrů.
Právě zahrnutí spolužadatele / spolužadatelů patří mezi velmi rychlé a účinné faktory, jak můžete zvýšit svou bonitu. Spolužadatel ani nemusí hypotéku splácet, splátky můžou být zcela na majiteli nemovitosti. nebo na hlavním dlužníkovi. Spolužadatelem nemusí být nikdo příbuzný, spolužadatel ani nemusí vlastnit nemovitost. Pouze pokud se majitel nemovitosti dostane do platební neschopnosti, bude banka požadovat zaplacení úvěru od ostatních spolužadatelů.
Díky spolužadateli dosáhnete často na vyšší bonitu a také na lepší podmínky úvěru. Můžete zažádat o vyšší úvěr, získat nižší úroky a také nižší dobu splatnosti, protože díky spolužadateli vám banka může schválit i vyšší měsíční splátky.
Zdroj: hypoindex.cz