Jak dlouhé období fixace úrokové sazby vybrat, aby bylo nejvýhodnější z hlediska příznivého úroku? Jaký vývoj úrokových sazeb lze očekávat v příštích měsících a co přinese na trhu s hypotékami následující roky? Zvolit spíše dlouhé fixační období, nebo fixovat úrok na co nejkratší dobu? Přesně tyto a podobné otázky si kladou ti, již se v dohledné době chystají financovat koupi nemovitosti hypotékou či tu stávající refinancovat. Připravili jsme pro vás souhrn informací, který se vám bude hodit, pokud i vy přemýšlíte nad tím, na jak dlouho fixovat hypotéku.
Na jak dlouho lze zafixovat hypotéku?
V prvé řadě je potřeba si uvědomit, že zvolená délka fixace sazby se měla odvíjet od vašich potřeb a plánů, Proto dříve než si zvolíte konkrétní délku fixace úrokové sazby, zkuste si odpovědět na otázku, jestli chcete raději platit stále stejnou splátku co nejdelší dobu, nebo chcete platit splátku co nejnižší. Fixační období úrokové sazby si můžete zvolit zpravidla na 1, 3, 5, 7 či 10 let. Výjimkou však není ani fixace na 2, 4, 15 či 20 let.
Krátké období fixace úrokové sazby
Pokud chcete co nejvíce ušetřit a nevadí vám rychlé změny, můžete zvolit jednoletou, případně tříletou fixaci. Dále je tato varianta vhodná pro žadatele, kteří počítají s tím, že v brzké budoucnosti celý úvěr nebo jeho podstatnou část umoří. Případně pro ty, kteří chtějí nemovitost prodat. Krátké fixační období je vhodné volit také v době vysokých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich pokles.
Dlouhé období fixace úrokové sazby
Nejoblíbenější délka fixace je v České republice 5 let. Stále častěji však lidé volí už i delší dobu fixace. Desetileté fixační období má v portfoliu většina bank, v případě ještě delší fixace je již nabídka omezená. Pokud se řadíte spíše mezi klienty, kteří mají rádi jistotu, a víte, že nebudete v příštích několika letech cokoli ohledně vašeho splácení měnit, je vhodné zvolit delší fixaci.
Delší fixační období je také vhodné volit v té fázi ekonomického cyklu, kdy jsou úrokové sazby nízké, případně se očekává v příštích letech jejich růst.
Variabilní úroková sazba
Fixní úroková sazba není ta jediná, kterou si můžete zvolit. Pokud patříte mezi aktivnější a finančně vzdělané klienty, můžete využít možnost variabilní úroková sazba. Variabilní sazba, označována také jako plovoucí, je pohyblivá a odvíjí se od sazby PRIBOR. Tu vyhlašuje ČNB a mění se podle aktuální situace na finančním trhu.
Nejvhodnější je volit variabilní úrokovou sazbu v období, kdy úroky klesají. Pokud však patříte mezi ty žadatele, kteří nemají velkou finanční rezervu, případně potřebujete mít jistotu v jednotné výši splátek, variabilní úroková sazba pro vás nemusí být ideální volbou. Její výše se totiž může změnit i několikrát do roka.
Na co bych se měl tedy zaměřit při volbě fixace
- Jaký očekávám vývoj ÚROKOVÝCH SAZEB? Očekávám, že úrokové sazby půjdou v čase mého splácení spíše nahoru, nebo spíše dolů? Pokud čekám, že půjdou nahoru, pak se mi vyplatí zafixovat si současnou sazbu na co nejdelší období, protože bych po refixaci (tedy v momentu, kdy současná fixace skončí) platil víc. Pokud čekám, že půjdou dolů, pak si vezmu kratší a po refixaci si polepším.
- Jak moc jsem citlivý na případné zdražení? Zvlášť ze začátku splácení tvoří splátka úroků dost velkou část celkové měsíční platby.
Schválně se koukneme na příklad
Půjčím si 2.500.000 Kč, se splatností na 20 let, a to s úrokovou sazbou 1.99% p.a. Měsíční splátka vychází zhruba 12.679 Kč. Kdyby ovšem byla sazba 2.99% p.a. (což nevypadá jako nějaký veliký rozdíl, splátka bude činit 13.895 Kč. A co když bude úroková sazba 3.79% p.a. Splátka je skoro 14.916 Kč. I při méně napjatém rodinném rozpočtu je téměř 2.000 Kč cítit.
Pro tenhle příklad jsme pro zjednodušení počítali stále se 2.500.000 Kč, ve skutečnosti by vás to potkalo při první refixaci úrokové sazby, tedy nejdřív po roce, kdy byste měli něco málo z jistiny již splaceno).
Tohle je také rozhodující faktor pro většinu mladých rodin, které si kupují první bydlení a už počítají s tím, že přinejmenším nějaký čase bude hypotéka splácet) jen z jednoho příjmu. Proto také stále více lidí upřednostňuje dlouhé fixace, při kterých mají po celou dobu jistotu, jak bude splátka velká.