V dnešním příspěvku se chci zaměřit nato, zda je výhodnější řešit hypotéku s poradcem nebo na vlastní pěst. A potom taktéž, pokud se rozhodněte, že přece jenom dáváte přednost řešení s poradcem, tak jak vybrat toho pravého.
Nemovitosti jsou stále dražší a dražší a pořízení vlastního bydlení se stává poměrně složitou záležitostí. Málokdo má to štěstí, že si může koupit si nemovitost pouze z vlastních zdrojů a proto standardně většina potřebuje financovat koupi či výstavbu nemovitosti hypotékou.
Hypotéka je produkt jako každý jiný, ano, jedná o složitější produkt, ale pokud máte dostatek času, zvládne ji vyřídit úplně každý. Pokud ale nejste hypoteční specialista, bude pro vás mnohem složitější pochopit všechny zákonitosti, metodické procesy a navazující kroky a postupy řešení. V zásadě máte 2 možnosti. Musíte se rozhodnout, zda si chcete vyřizovat hypotéku sami nebo se svěříte do rukou finančního odborníka, nejlépe nezávislého hypotečního specialisty.
- Pokud chcete hypotéku vyřizovat sami, musíte se připravit na to, že to bude poměrně hodně práce, budete potřebovat více času a může se stát, že se dostanete do situace, kdy si nebudete úplně vědět rady.
- Pokud se svěříte do rukou odborníka, opravdového profíka, který tématu rozumí, pravděpodobně ušetříte spoustu času a peněz. Bohužel těch „rádoby“ odborníků je na trhu hodně a nebude úplně snadné najít toho pravého. Možná vám tento článek ve výběru trošku pomůže.
1. Chci si hypotéku řešit sám
- Nikdy se nespokojte s první nabídkou.
Vše je to o správném výběru banky. Čím složitější obchodní případ máte, tím více záleží na bance, se kterou budete váš záměr nakonec financovat. Jakmile ji vyberete svoji banku, nespokojte se s první nabídkou, kterou vám tato banka pošle. Je totiž pravděpodobné, že tato nabídka nebude nejlepší, jakou můžete v této bance získat. Doporučuji oslovit bank více, ať si uděláte ten objektivní obrázek o tom, co je na hypotečním trhu možné. Klidně pošlete nejlepší nabídku jiné konkurenční bance, ať se snaží a nabídnou něco lepšího. Ale nyní velký pozor. Celkovou výhodnost hypoteční nabídky opravdu nelze posuzovat pouze podle výše úrokové sazby, do hypotéky vstupuje mnoho dalších faktorů, které výhodnost hypotéky určují, např. poplatky za odhad nemovitosti, procesní metodické postupy, délka zpracování, podmínky čerpání či budoucí aktualizace odhadů a taktéž akceptace příjmu nebo v neposlední řadě, jak posuzují a řeší odhad nemovitosti.
- Připravte se na komplikace a obrňte se trpělivostí.
Musíte si uvědomit, že pro banku jste tkz. čárka do plnění ročního plánu a i veliký hypoteční úvěr znamená v konečném důsledku pro banku poměrně malý obchod. Prostě z pohledu banky je váš hypoteční úvěr jeden z mnoha, který musí pracovník banky zpracovat a prostě budete často čekat, než se k vašemu případu dostanou. Tak to prostě je, pokud v bance tkz. nestíhají a zároveň na ně bude tlačit několik lidí zároveň, budou se muset rozhodnout, koho zpracují přednostně a koho odsunou na „potom“. Vzhledem k tomu, že větší část hypoték jde do bank skrz externí sítě zprostředkovatelů, musí si je banky více předcházet a vy budete čekat, až na vás přijde řada. A to nemluvím o tom, že v průběhu schvalovacího procesu mohou přijít komplikace. Každý komplikovaný případ znamená odsunutí na potom, protože na hromadě hypoték čekají hypoteční úvěry, které jsou bez komplikací a které se také musí zpracovat.
- Pokud máte na výběr, zvolte velkou banku.
Velká banka, díky velkému objemu úvěrů, které poskytuje, dokáže velmi často vyřešit i složité obchodní případy nebo na první pohled i nemožné hypoteční úvěry. Opravdu hodně lze vyjednat individuálně přímo s oddělením risku nebo přímo ze schvalovatelem. Nicméně bohužel jako klient máte poměrně omezené možnosti, jak si individuální podmínky sám vyjednat, ale ve větší bance máte alespoň nějakou šanci. V mále bance jakýkoliv, i mírně složitější obchodní případ, okamžitě zamítnou, protože ochota nějaký problém řešit je velmi malá. Bohužel v bance budete řešit hypotéku vždy s běžným bankéřem, který má jasná pravidla a jede vždy přesně podle platné metodiky.
2. Chci pomoc s hypotékou, nejlépe od hypotečního specialisty
Netroufáte si na hypotéku? Zde naleznete tipy, jak vybrat správného parťáka pro vyřízení vaší hypotéky.
- Velmi pečlivě si vyberte, s kým budete řešit váš HÚ.
Dříve. než si vyberete svého poradce, mrkněte se na internet. Úplným základem je osobní web poradce, mrkněte se na jeho reference, profil na sociálních sítích (LinkedIn či Facebook). Pokud máte po schůzce, popřemýšlejte, zda o celkovém dojmu, který na vás poradce udělal. Dobře padnoucí oblek ještě neznamená, že máte proti sobě toho správného parťáka. Ideální je, pokud máte na poradce svoje doporučení od člověka, kterému věříte, a kterému už hypotéku vyřídil. Opravdu dobrých poradců je jako šafránu a většinou mají dost práce i bez vaší hypotéky, ale to je přesně ten typ specialisty, se kterým spolupracovat chcete. - Nenechte se tkz. opít rohlíkem. Často se stává, že za mnou přijde klient, který už nějakou nabídku hypotečního úvěru má v ruce, a to od jiného poradce. Dokonce je to občas nabídka fakt „super“, na kterou nejsem schopen se v ten aktuální čas dostat. V tu chvíli začínám pátrat po tom, co to vlastně za nabídku je. Téměř vždycky zjistím, že nabídka není schválena bankou, že banka o této nabídce financování vůbec nic neví a vlastně se jedná o naprosto nereálné financování, které klient nemá šanci v bance získat. Vyjet si nějakou modelaci pro klienta se zkreslenými parametry není nic těžkého, tak pozor na to, ať nejste rádoby „taky poradci“ zbytečně oklamání.
Výše uvedené tipy prosím berte jako doporučení, které je založené na mé mnohaleté zkušenosti. Nicméně, každý obchodní případ je individuální, každá hypotéka jiná. Ať si chcete úvěr vyřizovat sami, nebo se svěřit do rukou profesionála, držím vám palce, ať je to pro vás příjemná zkušenost.