Ceny realit na českém trhu stále rostou, nezastavil je – oproti předpovědím – dokonce ani COVID19. Pro člověka, který nějakou nemovitost vlastní, je to super zpráva, jeho majetek má rok od roku větší hodnotu. Nicméně, má to i určitou druhou stránku mince, nezapomeňte na své majetkové pojištění, ať máte pojištěný celý váš majetek. Pozor na riziko podpojištění.
Pojištění nemovitosti si lidé platí proto, aby jim v případě živelní pohromy nezůstaly oči pro pláč. Zatímco v roce 2012 bylo pojištěno 49 % rezidenčních nemovitostí, v roce 2020 už to bylo 58 %. Co se týče pojištěných domácností, za stejný čas jsme se z 50 % posunuli na 61 %. I když je to výrazný posun, stále to není dost. Pokud změníme úhel pohledu, znamená to, že zhruba 40 % lidí svůj domov nebo místo, kam jezdí odpočívat, pojištěním nechrání. I přesto, že kromě povodní, záplav, krupobití, požárů a vichřic se i u nás, v srdci Evropy, můžeme nově setkat také s tornády.
Počet pojištěných nemovitostí tedy stoupá, ale… Lidé uzavřou pojistnou smlouvu, disciplinovaně posílají pojistné a o nic víc se nestarají. Jenže cena jejich bytu, domu nebo chaty stále stoupá. Kromě toho se neustále zvyšují i ceny stavebních materiálů, letos v srpnu například o 16 %. Ceny stavebních prací se zvedly také, ty o necelých 7 %. Zatím. Současná situace je tak nestandardní, že experti váhají s odhady, co bude dál. Shodují se jen v tom, že ceny ve stavebnictví půjdou nahoru. A ještě jedna jistota z toho plyne: pokud necháte pojištění nemovitosti nastavené, jak je, za pár let bude zaručeně podpojištěná.
Pojišťovny to moc dobře vědí a snaží se své klienty na toto nebezpečí upozorňovat. Proto čas od času zavolají, že by bylo dobré pojistnou smlouvu aktualizovat. Mnohý klient ale radu odmítne. A když se mu pak domem prožene třeba velká voda, diví se, že mu pojišťovna zkrátí pojistné plnění. Finanční náhrada v takovém případě často nestačí ani na odstranění následků pojistné události, natož na nové bydlení.
Jak je možné přijít kvůli podpojištění o půl milionu
Když se před lety vzali, koupili si Jirka s Hankou na hypotéku byt 2+1 na pražském sídlišti. Tehdy je přišel na 2,5 milionu korun a na tuto částku si také svůj domov pojistili. Zrekonstruovali ho, a navíc se ceny nemovitostí časem zvedly, takže se hodnota bytu vyšplhala na 5 milionů.
Manželé ale svoji majetkovou pojistku neaktualizovali, takže jejich nemovitost byla o 50 % podpojištěná. Bohužel na to doplatili. V domě vypukl požár, a co v bytě nezničil oheň, zlikvidovala voda z požárních hadic. Škoda byla značná – 1 milion Kč. Manželé tuto škodu samozřejmě uplatnili u své pojišťovny a chtěli uhradit celou škodu. Pojišťovna samozřejmě škodu uhradila, ale nikoliv celou, kvůli 50% podpojištění manželé obdrželi jen polovinu škody, tedy manželé dostali pouze 500 000 Kč.
Pár dobrých rad
- Abyste se vyhnuli podpojištění své nemovitosti, revidujte pojistku každé dva roky. Ceny na realitním trhu se jen tak nezastaví, a proto je třeba pojistnou částku pravidelně upravovat.
- Pojistku si zvyšte také tehdy, když vaše nemovitost projde nákladnější rekonstrukcí, a zvýší se tak její hodnota.
- Při prvním sjednání pojištění si dejte pozor, abyste ve smlouvě uvedli správné údaje o rozloze pojišťované nemovitosti v m2. Pokud byste do smlouvy nechali zapsat menší rozlohu, sníží se i pojistná částka, a tedy také případné plnění.
- Ověřte si, jestli vaše pojištění obsahuje tzv. indexaci. Sice se vám s ní pojistné částky a limity pojištění jednou za pár let o něco zvýší, ale budete mít jistotu, že máte pojistku správně nastavenou.
- Máte-li nemovitost na hypotéku, pojištění je sice podmínkou úvěru, ale jedná se pouze o orientační výpočet takzvané minimální pojistné hodnoty. Slouží jako spodní hranice pro stanovení pojistné částky.
Správně nastavené pojištění nemovitosti vás dokáže ochránit opravdu spolehlivě. Když ho budete pravidelně aktualizovat, ušetříte si spoustu starostí. Věnujte mu pozornost, ať můžete být v klidu.