Jedním z největších témat při sjednání hypotéky je bohužel úroková sazba. Lidé často touží po co nejnižší úrokové sazbě a mají nastaveno, že nejnižší úroková sazba znamená nejlepší hypotéku. Banky se v reklamách předhánějí s výhodnější úrokovou sazbou a snaží tuto vlastnost hypotéky nějakým způsobem zdůraznit. Spousta banka nabízí své hypotéky přes úrokové sazby a nikoliv podle užitku pro klienta a to je bohužel špatně.
Dneska si ukážeme, proč úroková sazba hypotečních úvěru není to nejdůležitější srovnávací kritérium a podle čeho tedy porovnávat jednotlivé hypotéky.
Občas se stane, že klient přichází s nabídkou od banky, ale poměrně snadno zjistím, že se jedná o obecnou modelaci, která neznamená, že přesně tuto úrokovou sazbu klient dostane. Stává se dokonce, že se jedná i o naprosto nereálnou sazbu, kterou není možné v daný okamžik v této bance získat. Je to z důvodu, že se banka a někteří prodejci snaží za každou cenu urvat obchod pro sebe, a tak klientovi nabídnou i nereálnou sazbu a doufají, že to klient podepíše, když už tomu věnoval tolik času. Nebo jsou to poradci, kteří se snaží i s dobrým úmyslem klientovi vybrat tu nejlepší sazbu, ale nemají ještě ty zkušenosti, aby předem vyhodnotili, v jaké bance je reálné hypotéku získat a kde ne.
I když lidem tuhle situaci vysvětluji, vidí jen tu výhodnější nabídku a jdou za nejlepší úrokovou sazbou. Často se mi následně po třech týdnech ozvou s tím, že zjistili, že hypoteční úvěr nelze v bance realizovat, jak jsem jim říkal, a že by potřebovali pomoc s řešením. Je mi jich pak líto, protože strávili spoustu času dokládáním podkladů a úplně zbytečně. Zároveň ztratili čas, který je při řešení hypotéky opravdu důležitý.
Je důležité si uvědomit, že úroková sazba je jen jedním z parametrů hypotéky, mnohem podstatnější je řešit vnitřní procesy v bance, bonitu, velikost vlastních zdrojů, typ zaměstnání, druh pracovní smlouvy, druh nemovitosti, rychlost vyřízení hypotéky, jak banka vyhodnocuje odhad nemovitosti, čerpání peněz a spoustu dalších parametrů než jen úrokovou sazbu.
Poplatky, které souvisí s vyřízením hypotéky
S hypotékou jsou pak spojené taky další poplatky, které je nutné započítat do celkové ceny. Jako například poplatky za:
- vyřízení hypotéky
- vedení bankovního účtu v dané bance
- odhad nemovitosti
- čerpání hypotéky
- expresní čerpání hypotéky
- zápis do katastru nemovitostí
- pojištění
- a spoustu dalších věcí, které souvisí s hypotékou
Zkuste si sami odpovědět na tyto otázky:
- Je výhodnější úroková sazba 3,5 % s odhadem zdarma nebo sazba 3.7 % s poplatkem odhadem nemovitosti za 6.000 Kč?
- Je výhodnější úroková sazba 5.4 % bez dalších podmínek nebo úroková sazba 4.99 % s pojištěním hypotéky?
- Je výhodnější úroková sazba 4.5 % s poplatkem za vedení bankovního účtu za 99 Kč měsíčně nebo úroková sazba 4.7% s bankovním účtem, který je zdarma?
A co když se ještě předchozí podmínky různě kombinují… Dokážete si sami spočítat, která nabídka u stejné banky je výhodnější?
A co když nejde jenom o peníze
Co když si vyberete banku, která vám dá o 0,2 % nižší úrokovou sazbu, ale na vyřízení hypotéky budete čekat 3 měsíce, oproti bance, která by to zvládala za 3 týdny. Tři měsíce je dlouhá doba, co když vám mezitím někdo vaši vysněnou nemovitost vyfoukne? Co když si to prodejce zatím rozmyslí.
Závěr
Rozumím tomu, že většina lidí má tendenci porovnávat hypotéky podle úrokové sazby, místo toho, aby srovnávali podmínky čerpání, financování, bonitu, interní systémy banky a rychlost vyřízení atd. Úroková sazba je nejjednodušší parametr a její porovnávání je velmi snadné, ale toto řešení není vždy nejlepší.
Proto jsou tu profesionálové, kteří vám mohou pomoci. Je však důležité si vybrat správného poradce, který má dostatek zkušeností, aby vám pomohl ušetřit energii, stres, čas a v neposlední řadě i peníze.