Při výběru hypotéky se vyplatí sledovat nejen úrokovou sazbu, ale i další poplatky, spojené s vyřízením hypotečního úvěru a hlavně podmínky, za kterých je platnost úrokové sazby garantována. Může se totiž stát, že banka s nejnižším úrokem bude vyžadovat splnění pro tebe nevýhodných podmínek a naopak, při vyšším úroku můžou být podmínky to, co tě nakonec přesvědčí, že tato nabídka je pro tebe nejvýhodnější.
Nejvýhodnější hypotéka ≠ Nejlevnější hypotéka
Připravte se na to, že nad porovnáváním nabídek jednotlivých bank strávíte hodiny a hodiny. Hypotéka je totiž veliký závazek, často i na 30 let a čas, který na začátku věnujete výběru té nejvýhodnější hypotéky, se vám proto v budoucnu pravděpodobně vrátí. Ne každá hypotéka, která na první pohled vypadá jako nejlevnější, pro vás ale bude taky nejvýhodnější. Existuje totiž spousta faktorů, na které je třeba si dát pozor a které ani nemusí být na první pohled vidět.
Lidé si často myslí, že nejvýhodnější úvěr dostanou automaticky od banky, kde mají dlouhodobě zřízený běžný účet. Tak to ale vůbec být nemusí. Tvoje banka ti jen možná nabídku připraví nejrychleji, protože se zkoumáním tvých finančních poměrů a bonity nemá tolik práce.
Úrokové sazby hypoték
Prvním faktorem při výběru hypotéky zpravidla bývá úroková sazba. Na webových stránkách, v reklamách a letácích všech bank proto vždycky najdete tu nejnižší možnou sazbu, kterou je banka schopná nabídnout. Rozhodně to ale neznamená, že na ni dosáhne každý klient, který o hypotéku zažádá. Výši úrokové sazby totiž ovlivňuje řada proměnných:
- bonita klienta – čím vyšší důvěru má banka v to, že budete bez problémů pravidelně splácet, tím níž je schopná s úrokem jít.
- doba fixace – období fixace je jistota nejen pro vás, ale i pro banku. Když půjdou úroky nahoru, během fixace vyděláte vy. Když budou ale úroky klesat, výhodu má banka. Nejlepší krok je správně nastavit dobu fixace.
- výše hypotečního úvěru – čím vyšší úvěr, tím lepší úrokovou sazbu klient získá.
- poměr LTV – tento poměr udává, na jak velkou část hodnoty nemovitosti – v procentech – si od banky půjčujete. Čím bude poměr nižší, tím zpravidla dosáhnete na lepší úrok.
- doba splatnosti – čím delší dobu splatnosti si nastavíte, tím vyšší úrok většinou dostanete.
- typ a účel úvěru – výhodnější úrokové sazby najdete u účelových hypoték na bydlení. Neúčelové americké hypotéky, jinak taky hypotéky na cokoliv, mívají úrok o pár procent vyšší.
- nutné metodické výjimky – čím vyšší je potřeba různých metodických výjimek, tím více klesá ze strany banky ochota k nějakým ústupkům při nabídce úrokové sazby řešeného HÚ.
Nejnižší úroková sazba hypotéky
Pokud se ekonomice daří, hypotéky většinou zlevňují. To znamená, že banky nabízí nižší úrokové sazby. Pružně přitom reagují na sazby, které nastavuje Česká národní banka. Pokud nenastanou nečekané události, růst úrokových sazeb v roce 2025 je spíše nepravděpodobný. Průměrná úroková sazba hypoték se v roce 2024 dostala pod 5 % a očekává se, že v nadcházejících měsících klesne až ke 4 %. Předpokládáme, že zájem o hypotéky bude vyšší než v roce 2024. Trh by mohl překonat hranici 300 miliard korun v celkovém objemu poskytnutých úvěrů. Už výsledky druhé poloviny roku 2024 ukazují, že nás čeká další silný rok. Pokud jde o úrokové sazby hypotečních úvěrů, tak doufáme, že se dostaneme i lehce pod úroveň 4%, někdy na konci roku 2025.
RPSN hypotéky
Úrok není jedinou veličinou, která vám zaručí nejlepší hypotéku. Do hry vstupuje množství dalších poplatků, které budete muset chtě nechtě uhradit. O některých se dozvíte hned, jiné si budete muset dohledat důkladněji. Mezi nejčastější poplatky, které s hypotékou souvisí, patří:
- jednorázový poplatek za schválení úvěru
- měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu
- jednorázový poplatek za vyhotovení znaleckého posudku k nemovitosti
- poplatek za čerpání úvěru
- poplatek za vklad a vymazání zástavního práva
- pojištění nemovitosti
- pojištění schopnosti splácet
Společně s úrokovou sazbou se tyto poplatky zpravidla započítávají do RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů. To je údaj, který vám řekne, kolik přesně na hypotéce za každý rok zaplatíte navíc.
Banky mají ze zákona povinnost RPSN u svých hypotečních úvěrů uvádět. Vždycky proto sledujte právě toto číslo. Obecně platí, že čím menší rozdíl je mezi úrokovou sazbou a hodnotou RPSN, tím je hypotéka výhodnější. Znamená to totiž, že zaplatíte jen malou část na dalších poplatcích.
Chcete zůstat v kontaktu i na sociálních sítích?
Pokud chcete zůstat v kontaktu i na sociálních sítích, neváhejte mne sledovat i na mé Facebook stránce, kde pravidelně zveřejňuji důležité věci z hypotečního světa, speciální benefity i nejvýhodnější aktuální nabídky hypotečních úvěrů. Sátí dát sledovat a nejvýhodnější nabídky máte v kapse.