Jak banka ověřuje váš příjem

Uvažujete o hypotéce? Jedna z věcí, na kterou se musíte připravit, je doložení vašeho příjmu. Než vám banka schválí vaši žádost o hypoteční úvěr, musíte počítat s tím, že si proklepnou vaše příjmy a posoudí stabilitu tohoto příjmu. Dnes se podíváme na dokládání vašeho příjmu, co všechno banky řeší, co všechno banky zjišťují a co po vás požadují. Ať už jste zaměstnanec nebo živnostník, nahlédneme společně do zákulisí hypotečního procesu.

Zaměříme se na dva nejčastější případy, tedy dokládání příjmu jako zaměstnanec a dokládání příjmu jako drobný podnikatel, živnostník, nebo taktéž OSVČ (osoba samostatně výdělečně činný, Slibuju, že po přečtení tohoto článku budete mít jasno, jak se na hypotéku připravit.

 Zaměstnanci pod lupou

Ano, zaměstnanci to mají při dokládání příjmu o něco jednodušší, ale i v tomto případě vás čeká důkladná prověrka. Banka chce mít jistotu, že váš příjem je stabilní a dostatečně vysoký.

Jak to banka ověřuje?

• Potvrzení o příjmu
  Doložení potvrzení o příjmu je základní dokument, který banka vyžaduje v případě dokládání příjmu zaměstnance. Banka zkoumá každý detail doloženého potvrzení. Průměrná mzda za poslední 3 měsíce, za posledních 12 měsíců, nástup do zaměstnání, pracovní pozice, výše osobního ohodnocení atd. Každý údaj a každé číslo má svůj význam. Důležité kolonky jsou i Zaměstnanec není ve zkušební nebo výpovědní lhůtě. Pokud jsou tyto políčka zaškrtnuté, máte bohužel smůlu. Banka tento příjem nemůže akceptovat Je to jako byste hokej hráli bez bruslí a bez hokejky.
• Výpisy z bankovního účtu
  Banka chce vidět poslední tři výpisy z vašeho bankovního účtu, kam je připisována vaše mzda ze zaměstnání. Banka vyžaduje plné bankovní výpisy, neupravované, za každý kalendářní měsíc zvlášť Je to jako by nahlédla do vašeho rodinného rozpočtu. Vidí, kolik utrácíte, za co utrácíte, zda vám zůstávají nějaké úspory. Je to kompletní pohled do vašich financí, ale pro banku bohužel nezbytný. Zásadně nedoporučuji nějaké vtipné poznámky k výdajům, banka nemá moc smysl pro humor a nějak neumí pochopit výdaj, kde je poznámka „za drogy“.
• Telefonické ověření příjmu
  Ano, banka opravdu volá vašemu zaměstnavateli, nejčastěji kontaktní osobě uvedené na potvrzení o příjmu, aby potvrdil/ potvrdila zdě uvedené údaje. Ale banka může zvolit libovolný postup verifikace vašeho příjmu, chce mít 100% jistotu, že informace, které jste poskytli, jsou pravdivé a ověřitelné.
• Speciální případy
  V případě, že jste byli v práci nedávno povýšení (což má za následek mnohem vyšší plat), nebo jste přešli v rámci reorganizace v nedávné době na jiné, lépe placené místo, je samozřejmě skvělé. Nicméně, banka potřebuje důkaz, musíte doložit dodatek k vaší pracovní smlouvě nebo nový mzdový výměr, nebo jiné potvrzení od vašeho zaměstnavatele, které potvrdí uvedenou změnu. V každém případě banka bude požadovat, aby zvýšena mzda min. jedenkrát dorazila na výs bankovní účet, aby toto zvýšení mohla nějakým vnitřním systémem zahrnout do vašeho příjmu.

Příjem v hotovosti

Tady veliký pozor, jen málo bank akceptuje příjem vyplácený v hotovosti. banky, které tento příjem akceptují, budou chtít vidět výplatní pásky, potvrzení od zaměstnavatele a často i výpis z důchodového pojištění. Příjem v hotovosti je vždy problém a může znamenat, že banka tento příjem nebude akceptovat.

Živnostníci pod drobnohledem

Jste OSVČ a doufáte, že vás čeká jednodušší cesta při řešení hypotéky? Veliký omyl, podnikatelé to mají v bance velice těžké a musíte počítat s tím, že budete často nechápavě kroutit očima v okamžiku, co po vás banka chce a jakým způsobem banka počítá váš příjem.

Co banka požaduje u OSVČ:

• Daňové přiznání
  To je základní dokument, který banka požaduje. Někdy bance stačí jedno daňové přiznání, za poslední kalendářní rok, někdy potřebuje dvě daňové přiznání. Záleží na bance a na metodických procesech při schvalování hypotéky.
• Potvrzení o podání daňového přiznání
  Nestačí jen ukázat daňové přiznání, která vám vygenerovala vaše účetní, případně jste si připravili sami. Banka chce potvrzení, že jste toto daňové přiznání skutečně podali. Nejčastěji chce vidět doručenku z datové schránky. Je to jako kdybyste odevzdávali důležitou školní práci, musíte mít potvrzení, že jste ji skutečně podali a hlavně odevzdali včas.
• Potvrzení o zaplacení daně
  Banka chce vidět, že jste daň skutečně zaplatili. Musíte doložit, že jste uhradili daňovou povinnost, který vám vznikla podáním daňového přiznání.
• Bezdlužnost vůči finančnímu úřadu
  Občas si banka vyžádá i potvrzení o bezdlužnosti. Je to jako certifikát finanční čistoty, ukazuje, že nemáte žádné resty vůči státu.

Co dalšího banka vyhodnocuje u OSVČ

• Délka podnikání
  Banka se podívá do živnostenského rejstříku a zjistí, jak dlouho podnikáte. Některé banky chtějí minimálně 6 měsíců, jiné až 2 roky. Je to jako když se ucházíte o práci, čím delší praxe, tím lépe.
• Režim paušální daně
  Pokud jste v režimu paušální daně, čeká vás trochu jiný proces. Banka bude chtít vidět potvrzení o přihlášení k paušální dani a výpisy z účtu. Některé banky chtějí 3 měsíce, jiné až 12 měsíců.

Bankovní systémy v akci

Představte si, že jste detektiv a snažíte se odhalit, zda je někdo důvěryhodný a zda informace, které vám poskytl jsou věrohodné. Banky posuzují spoustu informací, používají k tomu sofistikované nástroje a různé databáze.

Pojďme se podívat na ty nejdůležitější:

• Bankovní a nebankovní registry
  Výpis z těchto registrů je jako vaše finanční vizitka. Banka vidí všechny vaše současné i minulé úvěry a půjčky. Nejde jen o to, kolik dlužíte, ale hlavně jak splácíte. Zda včas a řádně nebo nespolehlivě. Každé zpoždění může znamenat červenou kartu pro vaši hypotéku.
• Registr SOLUS
  Tento registr je takovou noční můrou všech dlužníků. Jsou v něm evidovány i zdánlivě banální dluhy, třeba nezaplacený telefon nebo elektřina. Mít zde záznam je jako mít cejch nespolehlivého platiče.
• Centrální evidence exekucí
  Banka zde zjistí, zda nemáte nebo jste v minulosti neměli nějakou exekuci. I dávno uhrazená exekuce může být problém, při vaší žádosti o hypoteční úvěr. Je to jako byste měli v rejstříku trestů záznam o krádeži, i když jste svůj trest již dávno odpykali, banka to bude brát v potaz.
• Insolvenční rejstřík
  Pokud jste někdy byli v insolvenci, banka to snadno zjistí a je to bohužel, jako byste byli na finančním „blacklistu“. I když jste se z problémů již dávno dostali, bude to pro banku varovný signál a často i důvod, proč vám hypotéku zamítnou.
• Interní databáze banky
  Každá banka si o svých klientech vede své vlastní záznamy. Je to jako vaše karta u lékaře, banka vidí celou historii vašeho vztahu a všechny interní komentáře a věci, které jste spolu řešili. Každá transakce, každý kontakt se započítává do vašeho „interního skóre“. Můžeme to nazvat něco jako „interní rating“, čím vyšší, tím lepší.
• Databáze neplatných osobních dokladů
  Banka vždy ověřuje, zda váš občanský průkaz nebo pas není v databázi ztracených či neplatných osobních dokladů. Je to jako kontrola pravosti bankovek, chrání se tím před podvody.
• Evidence trvalého pobytu
  Možná vás to překvapí, ale i místo vašeho trvalého pobytu hraje roli. Pokud máte adresu na obecním úřadě, je to pro banku obrovský problém a něco jako červený vykřičník. Je to jako byste řekli: „Nemám stálé bydliště.“ A to není dobrá vizitka pro někoho, kdo žádá o hypoteční úvěr.

Toto jsou jen základní informace, co o vás banka zkoumá, ale nebojte se, pokud máte čistý štít, nemáte se čeho bát. Naopak, čím lepší je vaše „finanční zdraví“, tím lepší podmínky hypotéky můžete získat. A nezapomeňte, čím lépe se připravíte na budoucí řešení hypotečního úvěru, tím snadnější

Závěrem

Vidíte, že získat hypotéku není jen tak. Je to jako byste procházeli náročným přijímacím řízením. Banka chce mít jistotu, že jste spolehlivý a schopný splácet. Ale nebojte se! Pokud máte své finance v pořádku, nemáte se čeho bát.

Tak co, cítíte se připraveni na hypoteční maraton? A pamatujte, nejste v tom sami. Se mnou můžete celý proces zvládnout s přehledem. Chcete vědět víc? Máte další otázky? Neváhejte se na mě obrátit. Jsem tu pro vás, abych vás provedl světem hypoték a pomohl vám splnit sen o vlastním bydlení. Společně to bez problémů zvládneme.