Příjem, který vám banka uzná, při žádosti o hypotéku, nemusí být jen mzda, příjem z vašeho podnikání nebo příjem z pronájmu vaší nemovitosti. Banky totiž dokážou pracovat s mnohem širší škálou příjmů, nicméně každá banka je může posuzovat trošku jinak. Některé příjmy jsou běžné, jiné vás možná překvapí. Pojďme se na všechny příjmy podívat.
Ne každá banka vám uzná váš příjem
Je potřeba si bohužel uvědomit, že každá banka má vlastní metodiku, jedna banka může určitý příjem bez problémů akceptovat, jiná ho odmítne a třetí ho sice uzná, ale spočítá úplně jinak a vezme třeba pouze jeho část.
A tím se dostáváme k tomu podstatnému. Nestačí vědět, jaký příjem máte a kolik skutečně vyděláváte, ale potřebujete také vědět, která banka s vaším příjmem umí pracovat nejlépe. Proto může stejný člověk se stejnými příjmy v jedné bance na požadovanou hypotéku dosáhnout a ve druhé bohužel nikoliv.
Příjmy ze zaměstnání
U příjmu ze zaměstnaní se může zdát situace jednoduchá. Pracovní smlouva, potvrzení o příjmu a hotovo. Jenže ani obyčejné „mám příjem ze zaměstnání“ nemusí být pro banku tak obyčejné, jak by se mohlo zdát.
Bankovní metodiky mohou rozlišovat například:
- zaměstnání na dobu neurčitou,
- zaměstnání na dobu určitou,
- zaměstnání přes pracovní agenturu,
- příjem vyplácený v hotovosti,
- příjem ze zaměstnání u rodinné společnosti,
- příjem ze zaměstnání plynoucí z vlastní společnosti.
Rozdíl tedy není jen ve výši vaší mzdy, ale důležitý může být typ pracovního poměru, délka jeho trvání, způsob výplaty nebo vztah zaměstnance k firmě, která mu příjem vyplácí. Takže věta „jsem zaměstnanec a vydělávám 40 000 Kč měsíčně“ ještě nemusí být pro posouzení hypotéky tak jednoznačná, jak na první pohled vypadá.
Příjmy z podnikání
U podnikatelů už začíná být situace podstatně zajímavější. Když se řekne OSVČ a hypotéka, většina lidí si představí daňové přiznání. Jenže daňové přiznání rozhodně není jediný způsob, jakým může banka příjem podnikatele posuzovat.
V bankovních metodikách se můžeme setkat například s těmito možnostmi:
- příjem vypočtený ze základu daně,
- příjem vypočtený z obratu,
- příjem v režimu paušální daně,
- příjem doložený provizním výpisem,
- příjem z v.o.s. a k.s.,
- příjem tkz. spolupracující osoby,
- příjem plynoucí ze svobodného povolání,
- příjem prokázaný na základě čestného prohlášení.
U podnikatelů se tak při stanovení příjmu postupuje poměrně složitě. Banka totiž nemusí hledat odpověď jen na posledním řádku daňového přiznání, ale může pracovat se i základem daně, obratem společnosti nebo příjem stanovit úplně jiným způsobem, který odpovídá metodickým procesům dané banky.
Příjmy z pronájmu
Ani u pronájmu neexistuje jednoduchý způsob, jak spočítat příjem plynoucí ze zmíněného pronájmu nemovitosti. Banky mohou pracovat například s různými variantami, s to například:
- s příjmem z pronájmu, která je uvedený v daňovém přiznání,
- s příjmem z pronájmu, který ještě není uvedený v daňovém přiznání,
- s příjmem z budoucího pronájmu.
A právě poslední možnost může překvapit. Za určitých podmínek může banka pracovat i s nájemným z nemovitosti, kterou klient teprve pořizuje. Podle metodiky konkrétní banky přitom nemusí být v době žádosti známý ani konkrétní nájemník.
U budoucího nájmu se ale podmínky jeho uznání výrazně zpřísňují a banka zpravidla nezapočítá celé předpokládané nájemné. Budoucí nájem tedy může s bonitou pomoci. Rozhodně ale neplatí jednoduché: „Koupím byt, pronajmu ho a banka mi započítá celý nájem.“
Příjmy ze zahraničí
Mám příjem ze zahraničí. V tomto případě je bonita o mnoho složitější. Některé banky příjem ze zahraničí neakceptují vůbec a některé banky pouze za určitých podmínek. S jakým příjmem se můžeme potkat?
- příjmem ze zaměstnání v zahraničí,
- příjmem z podnikání v zahraničí,
- příjmem z pronájmu v zahraničí,
- starobním důchodem ze zahraničí,
- výživným ze zahraničí,
- příspěvkem na dítě ze zahraničí.
Tady už ale může hrát roli nejen samotný druh příjmu, ale také země, ze které pochází, měna, ve které je vyplácen, nebo způsob jeho doložení.
Příspěvky, důchody a různé dávky
A teď se dostáváme k části příjmů, které nejsou úplně obvyklé, ale banky je umí za určitých podmínek taktéž zahrnout do bonity žadatele. Jedná se o tyto příjmy:
- tkz. nemocenské dávky,
- sociální dávky pro tělesně postižené,
- peněžitá pomoc v mateřství,
- podpora v nezaměstnanosti,
- příspěvek na bydlení pro vojáky,
- příspěvek na péči,
- rodičovský příspěvek,
- trvalá náhrada za ztrátu výdělku,
- výsluhový příspěvek,
- starobní důchod,
- invalidní důchod,
- sirotčí důchod,
- vdovský a vdovecký důchod.
Nicméně u této skupiny příjmu je potřeba být obzvlášť opatrný. Ne každý z těchto příjmů akceptuje každá banka a výrazně se mohou lišit podmínky, za kterých ho banka do bonity započítá.
Ostatní příjem
Pokud jste si mysleli, že už jsme vyčerpali všechno, co lze při hypotéce nazvat příjmem, ještě pár položek zbývá. Některé banky mohou pracovat také s:
- příjem plynoucí ze smlouvy o dílo,
- příjem plynoucí z dohody o pracovní činnosti (DPČ),
- příjem plynoucí z dohody o provedení práce (DPP),
- cestovní náhrady nebo tkz. diety,
- odměna pěstouna,
- příjem z kapitálového majetku,
- výživné
U těchto příjmů se již od klasické výplaty ze zaměstnání dostáváme docela daleko, nicméně klient může mít vedle hlavního příjmu i další příjmy, které mohou za určitých podmínek jeho bonitu zlepšit a byla by docela škoda zjistit, že vám k požadované hypotéce chybělo několik tisíc korun uznatelného příjmu jen proto, že se na ten další nikdo nezeptal.
Stejný klient a rozdílný výsledek doloženého příjmu
A tím se dostáváme k tomu nejdůležitějšímu. Neexistuje ideální banka, která vám akceptuje všechny příjmy. Taková banka by sice byla prima, ale realita je bohužel jiná. Bankovní metodiky jsou poměrně široké a v jedná bance uspějete bez problémů a v jiné bance dostanete stopku. Prostě, stejný klient může se stejnými příjmy a stejným požadavkem na hypotéku v jedné bance na požadovanou částku dosáhnout, zatímco v jiné nikoliv.
Rozdíl přitom nemusí být v jeho skutečné finanční situaci. Může být jednoduše v tom, co konkrétní banka z jeho příjmů uzná a jak jejich uznatelnou výši vypočítá.
Proto při výběru hypotéky není důležitá jen úroková sazba. Důležitá je také znalost bankovních metodik a správný výběr banky pro konkrétní situaci.
Pokud chcete zůstat v kontaktu i na sociálních sítích, neváhejte mne sledovat i na mé Facebook stránce, kde pravidelně zveřejňuji důležité věci z hypotečního světa, speciální benefity i nejvýhodnější aktuální nabídky hypotečních úvěrů. Stačí dát sledovat a nejvýhodnější nabídky máte v kapse.